TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Shivani Siroya: Un nuevo préstamo inteligente para personas (aún) sin crédito
Filmed:
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Confianza: ¿Cómo se gana? Los bancos usan las calificaciones crediticias para determinar si uno es digno de confianza, pero unos 2500 millones de personas en el mundo que no tienen esa credibilidad para empezar; y no pueden conseguir un préstamo para iniciar un negocio, comprar una casa o mejorar sus vidas de alguna otra forma. Escucha cómo la Becaria TED Shivani Siroya desata el poder adquisitivo sin explotar en el mundo en desarrollo con InVenture, una empresa nueva que usa datos móviles para crear una identidad financiera. "Con algo tan simple como una calificación crediticia", dice Siroya, "estamos dando a la gente el poder para construir su propio futuro".
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
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00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
¿Cuánto necesitan saber de una persona
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
antes de sentirse cómodos
al darles un crédito?
al darles un crédito?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Supongan que querían prestar USD 1000
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
a la persona que está sentada
dos filas detrás de Uds.
dos filas detrás de Uds.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
¿Qué tendrían que saber de esa persona
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
antes de sentirse cómodos?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Mamá vino hacia EE.UU. desde India
con casi 40 años.
con casi 40 años.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
Es médica en Brooklyn,
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
y a menudo permite a amigos y vecinos
realizar consultas de salud,
realizar consultas de salud,
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
y puedan pagar de inmediato o no.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Recuerdo encontrar a sus pacientes
y a ella en el supermercado
y a ella en el supermercado
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
o en la acera,
y a veces le pagaban en el momento
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
por las citas anteriores.
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Ella les daba las gracias,
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
y les preguntaba por
sus familias y su salud.
sus familias y su salud.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Les daba crédito
porque confiaba en ellos.
porque confiaba en ellos.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
La mayoría somos como mi mamá.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Daríamos crédito a alguien conocido
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
o que vive cerca.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Pero la mayoría quizá
no le prestaría a un extraño
no le prestaría a un extraño
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
a menos que sepamos algo de ellos.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
Los bancos, las tarjetas de crédito
y otras instituciones financieras
y otras instituciones financieras
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
no nos conocen a nivel personal,
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
pero tienen formas
de confiar en nosotros,
de confiar en nosotros,
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
mediante nuestra calificación crediticia.
Nuestra calificación crediticia
se crea mediante
se crea mediante
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
la agregación y el análisis de datos
de crédito de consumo público.
de crédito de consumo público.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
Y gracias a eso tenemos
más o menos un acceso fácil
más o menos un acceso fácil
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
a los bienes y servicios que necesitamos,
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
desde electricidad hasta
la compra de una casa,
la compra de una casa,
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
o tomar un riesgo y abrir un negocio.
01:41
But ...
32
89561
1161
Pero...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
hay 2500 millones de personas en el mundo
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
que no tienen calificación crediticia.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
Eso es un tercio de la población mundial.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
Y no la tienen
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
porque no existen
registros formales de ellos,
registros formales de ellos,
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
no tienen cuentas bancarias,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
ni historial crediticio,
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
ni números de la seguridad social.
Y por no tener calificación crediticia,
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
no tienen acceso al crédito
ni a productos financieros
ni a productos financieros
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
que puedan mejorar sus vidas.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
No son de confianza.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Por eso queríamos encontrar
una forma de crear confianza
una forma de crear confianza
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
y abrir el acceso financiero
de estos 2500 millones.
de estos 2500 millones.
Y creamos una aplicación móvil
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
que construye una calificación crediticia
mediante datos del móvil.
mediante datos del móvil.
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
Hoy hay más de mil millones de móviles
inteligentes en los mercados emergentes.
inteligentes en los mercados emergentes.
Las personas los usan
igual que nosotros.
igual que nosotros.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Envían textos a sus amigos,
buscan instrucciones,
buscan instrucciones,
buscan en Internet,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
e incluso hacen
transacciones financieras.
transacciones financieras.
Con el tiempo, estos datos
se capturaron con los móviles
se capturaron con los móviles
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
y proveen una foto muy rica
de la vida de la persona.
de la vida de la persona.
Nuestros clientes
nos dan acceso a estos datos
nos dan acceso a estos datos
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
y los captamos mediante
nuestra aplicación móvil.
nuestra aplicación móvil.
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
Eso nos ayuda a entender la solvencia
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
de personas como Jenipher, dueña de
un pequeño negocio en Nairobi, Kenia.
un pequeño negocio en Nairobi, Kenia.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Jenipher tiene 65 años, y durante décadas
ha tenido un puesto de comida
ha tenido un puesto de comida
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
en el distrito central de negocios.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Tiene tres hijos que mandó
a la escuela profesional,
a la escuela profesional,
y además es líder de su chama local,
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
03:19
or savings group.
64
187668
1463
o grupo de ahorro.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
Al puesto de Jenipher le va bien.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Lo suficiente cada día
como para cubrir sus gastos.
como para cubrir sus gastos.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Pero no tiene seguridad financiera.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Cualquier emergencia podría
forzarla a endeudarse.
forzarla a endeudarse.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
No tiene ningún ingreso discrecional
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
para mejorar la forma
de vida de su familia,
de vida de su familia,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
para emergencias,
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
o para invertir en el
crecimiento de su negocio.
crecimiento de su negocio.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Si Jenipher quiere crédito,
sus opciones son limitadas.
sus opciones son limitadas.
Podría obtener un microcrédito,
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
pero tendría que formar un grupo que
pudiera dar fe de su credibilidad.
pudiera dar fe de su credibilidad.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
Y aun así los montos de los préstamos
serían demasiado pequeños
serían demasiado pequeños
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
para realmente tener
un impacto en su negocio,
un impacto en su negocio,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
un promedio de unos USD 150.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Los usureros son siempre una opción,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
pero con tasas de interés
superiores al 300 %,
superiores al 300 %,
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
son un riesgo financiero.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
Y como Jenipher no tiene garantía
ni historial de crédito,
ni historial de crédito,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
no puede ir a un banco
y pedir un préstamo comercial.
y pedir un préstamo comercial.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Pero un día,
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
el hijo de Jenipher la convenció
de descargar nuestra aplicación
de descargar nuestra aplicación
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
y solicitar un préstamo.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Jenipher respondió algunas
preguntas en su teléfono
preguntas en su teléfono
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
y nos dio acceso a unos pocos
datos clave de su dispositivo.
datos clave de su dispositivo.
Y esto es lo que vimos.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Las malas noticias primero.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
Jenipher tenía un saldo de ahorro bajo
y ningún antecedente de préstamo anterior.
y ningún antecedente de préstamo anterior.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Estos factores
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
habrían lanzado una señal de
alerta a un banco tradicional.
alerta a un banco tradicional.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Pero había otros datos en
su historia que nos mostraron
su historia que nos mostraron
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
una imagen mucho más rica
de su potencial.
de su potencial.
04:51
So for one,
96
279342
1151
Por un lado,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
vimos que ella hizo llamadas
regulares a su familia en Uganda.
regulares a su familia en Uganda.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Pues bien, resulta
que los datos muestran
que los datos muestran
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
un aumento del 4 % en el reembolso
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
en las personas que constantemente
se comunicaban con contactos cercanos.
se comunicaban con contactos cercanos.
05:08
We could also see
101
296657
1159
También pudimos ver
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
que aunque ella viajaba
mucho a lo largo del día,
mucho a lo largo del día,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
en realidad tenía patrones
de viaje bastante regulares:
de viaje bastante regulares:
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
o estaba en su casa
o en su puesto de comida.
o en su puesto de comida.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
Y los datos muestran
un aumento de 6 % en el reembolso
un aumento de 6 % en el reembolso
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
en clientes que son consistentes
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
en el lugar donde pasan
la mayor parte de su tiempo.
la mayor parte de su tiempo.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
También pudimos ver
que se comunicaba mucho
que se comunicaba mucho
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
con muchas personas diferentes
durante todo el día
durante todo el día
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
y que tenía una fuerte red de apoyo.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
Nuestros datos muestran
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
que las personas que se comunican
con más de 58 contactos diferentes
con más de 58 contactos diferentes
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
es más probable que sean
buenos prestatarios.
buenos prestatarios.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
En el caso de Jenipher,
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
se comunicaba con 89 personas diferentes,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
lo que mostró un 9 % de
aumento en su reembolso.
aumento en su reembolso.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Estos son solo algunos de
los miles de datos diferentes
los miles de datos diferentes
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
que miramos para entender
la solvencia de una persona.
la solvencia de una persona.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
Y después de analizar todos
estos datos diferentes,
estos datos diferentes,
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
asumimos el primer riesgo
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
y le dimos un préstamo a Jenipher.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Este es un dato que no encontraríamos
en un registro de papel,
en un registro de papel,
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
o en cualquier registro
financiero formal.
financiero formal.
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
Pero demuestra confianza.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
Al mirar más allá del ingreso,
podemos ver que las personas
en los mercados emergentes
en los mercados emergentes
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
que pueden parecer un riesgo
impredecible en la superficie
impredecible en la superficie
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
en realidad están dispuestas
y tienen capacidad de reembolso.
y tienen capacidad de reembolso.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
Los registros de crédito nos ayudaron
a dar más de 200 000 créditos en Kenia
a dar más de 200 000 créditos en Kenia
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
contando solo el año pasado.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
Y nuestras tasas de reembolso
están por encima del 90 %
están por encima del 90 %
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
que, por cierto, están en línea con las
tasas de pago bancarias tradicionales.
tasas de pago bancarias tradicionales.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
Con algo tan simple como
una calificación crediticia
una calificación crediticia
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
le damos a las personas el poder
de construir su propio futuro.
de construir su propio futuro.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Nuestros clientes han usado sus
préstamos para gastos familiares,
préstamos para gastos familiares,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
emergencias, viajes,
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
y para invertir de nuevo en
el crecimiento de sus negocios.
el crecimiento de sus negocios.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Ahora están construyendo
mejores economías y comunidades
mejores economías y comunidades
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
donde más gente puede tener éxito.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
En los últimos dos años,
usando nuestro producto,
usando nuestro producto,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
Jenipher ha aumentado
sus ahorros el 60 %.
sus ahorros el 60 %.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
También puso dos puestos
de comida adicionales
de comida adicionales
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
y ahora está haciendo planes
para poner su propio restaurante.
para poner su propio restaurante.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Pidió un préstamo de pequeña empresa
en un banco comercial,
en un banco comercial,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
porque ahora tiene el historial
crediticio para demostrar que lo merece.
crediticio para demostrar que lo merece.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
Vi a Jenipher en Nairobi
la semana pasada,
la semana pasada,
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
y me dijo lo emocionada
que estaba de empezar.
que estaba de empezar.
07:40
She said,
148
448252
1288
Me dijo:
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
"Solo mi hijo creía que podía hacer esto.
Yo no creía que esto fuera para mí".
Yo no creía que esto fuera para mí".
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Ella ha vivido toda su vida
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
creyendo que había una parte
del mundo cerrada para ella.
del mundo cerrada para ella.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
Nuestro trabajo ahora es abrir
el mundo para Jenipher
el mundo para Jenipher
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
y para los miles de millones como ella
que merecen confianza.
que merecen confianza.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Gracias.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Aplausos)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com