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TED2016

Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)

シヴァーニ・シロヤ: 信用履歴が(まだ)ない人のためのスマートローン

Filmed
Views 1,454,461

「信用」というものはどうやって得るのでしょうか? 銀行は利用者の信用度、つまり融資を受けるに値するかどうかを、クレジット・スコアを使って判断しています。しかし、世界人口のうち25億人はそもそもクレジット・スコア自体がないため、事業を始めたり、家を買ったり、または暮らしをよくするために使えるローンを組んだりもできないでいます。TEDフェローのシヴァーニ・シロヤのスタートアップ企業InVentureでは、携帯電話のデータを使って個人の信用情報を作り上げることで、新興世界に眠っている購買力を目覚めさせようという事業をしています。「クレジット・スコアのようなシンプルなもので、自分の未来を自分で築き上げる力を人々に与えることができるのです」

- Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio

ある人のことを
どれくらい知ったら
00:12
Howどう muchたくさん do you君は need必要
to know知っている about a person
お金を貸してもいいと
思えるでしょうか?
00:14
before you'dあなたは feel感じる comfortable快適
making作る a loanローン?
例えばあなたの
2列後方に座っている人に
00:18
Suppose仮定する you君は wanted to lend貸す 1,000 dollarsドル
千ドル貸してあげたいとします
00:20
to the person sitting座っている two rows behind後ろに you君は.
その人について何を知ったら
00:23
What would you君は need必要 to know知っている
about thatそれ person
安心して貸せるでしょうか?
00:25
before you'dあなたは feel感じる comfortable快適?
私の母がインドからアメリカに移住したのは
30代後半のことでした
00:27
My私の momママ came来た to the US fromから Indiaインド
in her彼女 late遅く thirties30代.
今はブルックリンの開業医です
00:31
She's彼女は a doctor医師 in Brooklynブルックリン,
00:33
and she彼女 oftenしばしば lets〜する friends友達 and neighbors隣人
come to see見る her彼女 for health健康 servicesサービス,
よく 友達や近所の人が
外来で受診しに来ますが
すぐ支払いができるかどうかは
気にしていません
00:37
whetherかどうか they彼ら can pay支払う right away離れて orまたは notない.
母といるとき スーパーや道端で
母の患者にバッタリ会ったことがあります
00:39
I remember思い出す runningランニング into her彼女 patients患者
with〜と her彼女 at the grocery食料品 store格納
00:43
orまたは on the sidewalk歩道,
その場で過去の診療費を
払う人もいました
00:44
and sometimes時々 they彼ら would come
and pay支払う her彼女 right on the spotスポット
00:47
for previous appointments予定.
母はお礼を言って
00:48
She彼女が would thank感謝 themそれら,
患者の家族や体の具合について
たずねていました
00:49
and ask尋ねる themそれら about their彼らの families家族
and their彼らの health健康.
患者を信用していたので
ツケで診てあげていたのです
00:53
She彼女が gave与えた themそれら creditクレジット
becauseなぜなら she彼女 trusted信頼できる themそれら.
私たちのほとんどは
母と同じような感じです
00:57
Most最も of us are like myじぶんの momママ.
知っている人や隣に住んでいる人に
00:59
We私たち would give creditクレジット to someone誰か we我々 know知っている
貸しを作るのは平気です
01:02
orまたは thatそれ we我々 liveライブ next to.
でも 見知らぬ他人に
貸そうとする人は少ないでしょう
01:04
Butだがしかし most最も of us are probably多分 notない
going to lend貸す to a strangerストレンジャー
その人について少しでも何か
知っている場合は別ですけどね
01:07
unless限り we我々 know知っている a little少し
something何か about themそれら.
銀行、クレジットカード会社や
他の金融機関などは
01:11
Banks銀行, creditクレジット cardカード companies企業
and otherその他 financial金融 institutions機関
私たちを個人的には知リませんが
01:15
don'tしない know知っている us on a personal個人的 levelレベル,
信用する方法は持っています
01:17
butだけど they彼ら do have a way of trusting信頼する us,
クレジット・スコア(個人信用情報)
を使うのです
01:20
and that'sそれは throughを通して our我々の creditクレジット scores得点.
これは 私たち個人の
01:23
Our私たち creditクレジット scores得点 have been created作成した
一般消費者としての信用情報を
集積、分析したものです
01:25
throughを通して an aggregation凝集 and analysis分析
of our我々の publicパブリック consumer消費者 creditクレジット dataデータ.
この情報のおかげで
私たちには かなり簡単に
01:29
And becauseなぜなら of themそれら, we我々 have
prettyかなり muchたくさん easy簡単 accessアクセス
必要なモノやサービスが手に入ります
01:32
to allすべて of the goods
and servicesサービス thatそれ we我々 need必要,
例えば電気をひいたり
家を買ったり
01:35
fromから getting取得 electricity電気 to buying買う a home自宅,
リスクを負って事業を始めたりと
様々です
01:38
orまたは taking取る a riskリスク and starting起動 a businessビジネス.
でも
01:41
Butだがしかし ...
世界人口のうち25億人には
01:42
thereそこ are 2.5 billion people
aroundまわり the world世界
クレジット・スコアがありません
01:47
thatそれ don'tしない have a creditクレジット scoreスコア.
世界の全人口の
3分の1にあたる人数です
01:49
That'sそれです a third三番 of the world's世界の population人口.
なぜスコアがないかというと
01:52
They彼らが don'tしない have a scoreスコア
01:54
becauseなぜなら thereそこ are noいいえ formalフォーマル
publicパブリック records記録 on themそれら --
その人についての
正式な公的記録が存在せず
つまり 銀行口座や
01:57
noいいえ bankバンク accountsアカウント,
信用履歴もなく
01:58
noいいえ creditクレジット histories歴史
社会保障番号もないからです
02:00
and noいいえ socialソーシャル securityセキュリティ numbers数字.
スコアがないので
02:02
And becauseなぜなら they彼ら don'tしない have a scoreスコア,
暮らしを良くするのに役立つ
金融商品を利用できません
02:04
they彼ら don'tしない have accessアクセス
to the creditクレジット orまたは financial金融 products製品
02:08
thatそれ can improve改善する their彼らの lives人生.
信用がないのです
02:11
They彼らが are notない trusted信頼できる.
私の会社では
この25億人が信用を築いて
02:14
Soだから we我々 wanted to find見つける a way to buildビルドする trust信頼
金融にアクセスできる方法を
見つけようと
02:18
and to open開いた upアップ financial金融 accessアクセス
for theseこれら 2.5 billion.
携帯アプリを作りました
02:22
Soだから we我々 created作成した a mobileモバイル application応用
携帯のデータを用いて
クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです
02:25
thatそれ buildsビルド creditクレジット scores得点 for themそれら
usingを使用して mobileモバイル dataデータ.
現在 新興市場には10億台の
スマートフォンがあり
02:30
Thereそこ are currently現在 over one1 billion
smartphonesスマートフォン in emerging新興 markets市場.
私たちが使うのと同じ方法で
使われています
02:34
And people are usingを使用して themそれら
the same同じ way thatそれ we我々 do.
友達にテキストメッセージを送ったり
ルート検索したり
02:38
They're彼らは textingテキストメッセージ their彼らの friends友達,
they're彼らは looking upアップ directions行き方,
ネットサーフィンしたり
02:41
they're彼らは browsingブラウジング the Internetインターネット
金融取引や決済さえ行われます
02:42
and they're彼らは even making作る
financial金融 transactions取引.
使っているうちに
このデータがスマホに蓄積され
02:45
Over time時間, thisこの dataデータ is getting取得
captured捕獲 on our我々の phones電話機,
その人の生活の様子が
ありありと見えてきます
02:48
and itそれ provides提供する a really本当に richリッチ picture画像
of a person's life.
サービス利用者には
このデータへの
02:53
Our私たち customers顧客 give us accessアクセス to thisこの dataデータ
アクセス権を提供してもらい
アプリを通じて蓄積したデータを
02:55
and we我々 captureキャプチャー itそれ
throughを通して our我々の mobileモバイル application応用.
その人の信用力がどれほどかを
理解するのに役立てます
02:58
Itそれ helps助けて us understandわかる
the creditworthiness信用力
例えば ケニアのナイロビで
小規模な事業を経営するジェニファー
03:01
of people like Jenipherジェニファー,
a small-business小規模なビジネス ownerオーナー in Nairobiナイロビ, Kenyaケニア.
ジェニファーは65歳です
何十年もの間 自分の屋台を
03:06
Jenipherジェニファー is 65 years old古い, and for decades数十年
has been runningランニング a foodフード stallストール
ナイロビの中心商業地区で
営んできました
03:11
in the central中央 businessビジネス district地区.
3人の息子がいて
職業専門学校に通わせています
03:13
She彼女が has three sons息子 who she彼女 put
throughを通して vocational職業的 school学校,
地域の「chama」つまり
貯金サークルの
03:17
and she's彼女は alsoまた、 the leaderリーダー
of her彼女 local地元 chamaシャーマ,
まとめ役もしています
03:19
orまたは savings節約 groupグループ.
屋台の仕事は
うまくいっており
03:21
Jenipher'sジェニファーズ foodフード stallストール does well.
収入と支出はトントンです
03:23
She彼女が makes作る justちょうど enough十分な everyすべて day
to coverカバー her彼女 expenses経費.
でも 経済的な保証はありません
03:27
Butだがしかし she's彼女は notない financially財政的に secure安全な.
緊急事態が起これば
借金を抱える可能性もあります
03:29
Any任意 emergency緊急 could force her彼女 into debt債務.
自由裁量所得がないので
03:32
And she彼女 has noいいえ discretionary自由裁量 income所得
家族の生活を向上するのに使ったり
03:34
to improve改善する her彼女 family's家族の way of living生活,
緊急事態に備えたり
03:37
for emergencies緊急事態,
事業拡大に投資するお金は
ありません
03:38
orまたは for investing投資
into growing成長する her彼女 businessビジネス.
ジェニファーが借り入れをしたい場合
選択肢は限られています
03:42
Ifもし Jenipherジェニファー wants creditクレジット,
her彼女 optionsオプション are limited限られた.
小口融資を得るとしたら
03:45
She彼女が could get a microloanマイクロローン,
信用性を保証してくれる人を
何人か確保しなければなりません
03:47
butだけど she'd彼女は have to form a groupグループ
thatそれ could help助けて vouch保証 for her彼女 credibility信頼性.
それでさえ 得られる融資額は
あまりに小さく
03:51
And even then次に, the loanローン sizesサイズ
would be way too small小さい
投資効果が望めるような
額ではありません
03:53
to really本当に have an impact影響 on her彼女 businessビジネス,
平均150ドル程度ですから
03:56
averaging平均化 aroundまわり 150 dollarsドル.
もちろん消費者金融から
借りる手もありますが
03:59
Loanローン sharksサメ are always常に an optionオプション,
300パーセントを大幅に超える
利子がつくので
04:02
butだけど with〜と interest利子 rates料金
thatそれ are well above上の 300 percentパーセント,
リスクがつきまといます
04:06
they're彼らは financially財政的に riskyリスキーな.
ジェニファーには
担保にできる財産も信用履歴もないので
04:08
And becauseなぜなら Jenipherジェニファー doesn'tしない have
collateral担保 orまたは a creditクレジット history歴史,
銀行に行って
事業融資を受けることもできません
04:12
she彼女 can'tできない walk歩く into a bankバンク
and ask尋ねる for a businessビジネス loanローン.
でも ある日
04:16
Butだがしかし one1 day,
息子に説得されて
携帯アプリをダウンロードし
04:17
Jenipher'sジェニファーズ son息子 convinced確信している her彼女
to downloadダウンロード our我々の application応用
ローンを申請しました
04:21
and apply適用する for a loanローン.
携帯を使って
いくつか質問に答え
04:23
Jenipherジェニファー answered答えた a few少数
questions質問 on her彼女 phone電話
デバイスの主要データポイントに
アクセスを許可してくれました
04:25
and she彼女 gave与えた us accessアクセス to a few少数
keyキー dataデータ pointsポイント on her彼女 deviceデバイス.
出てきた情報とは・・・
04:30
And here'sここにいる what we我々 saw.
マイナス部分から言います
04:32
Soだから, bad悪い newsニュース first最初.
貯金残高は少なく
融資履歴はありません
04:34
Jenipherジェニファー had a low低い savings節約 balanceバランス
and noいいえ previous loanローン history歴史.
こういった点は
04:40
Theseこれら are factors要因
従来型の銀行にすれば
危険信号だったでしょう
04:41
thatそれ would have thrownスローされた upアップ
a red flagフラグ to a traditional伝統的な bankバンク.
しかし 出てきた履歴の中の
他の情報から
04:44
Butだがしかし thereそこ were otherその他 pointsポイント
in her彼女 history歴史 thatそれ showed示した us
ジェニファーの秘める資質が
より くっきりと読めたのです
04:47
a muchたくさん richerより豊かな picture画像 of her彼女 potential潜在的な.
1つ挙げると
04:51
Soだから for one1,
ウガンダにいる家族に
定期的に電話をかけていました
04:52
we我々 saw thatそれ she彼女 made regular定期的
phone電話 callsコール to her彼女 family家族 in Ugandaウガンダ.
実は データによると
04:57
Well, itそれ turnsターン outでる thatそれ the dataデータ showsショー
少数の連絡先と
規則正しいく連絡を取る人は
05:00
a four4つの percentパーセント increase増加する in repayment返済
返済率が4パーセント高いのです
05:02
among people who consistently一貫して
communicate通信する with〜と a few少数 close閉じる contacts連絡先.
また ジェニファーは
05:08
We私たち could alsoまた、 see見る
日中 たくさん移動するものの
05:09
thatそれ thoughしかし she彼女 traveled旅行した
aroundまわり a lot throughout全体を通して the day,
実際の移動パターンは
ほぼ同じで
05:12
she彼女 actually実際に had prettyかなり
regular定期的 travel旅行 patternsパターン,
家にいるか屋台にいるかの
どちらかでした
05:15
and she彼女 was eitherどちらか at home自宅
orまたは at her彼女 foodフード stallストール.
これもデータによると
05:19
And the dataデータ showsショー
a six6 percentパーセント increase増加する in repayment返済
安定して同じ場所で
1日のほとんどを過ごす利用者は
05:23
among customers顧客 who are consistent整合性のある
返済率が6パーセント高いのです
05:25
with〜と whereどこで they彼ら spend費やす most最も of their彼らの time時間.
また ジェニファーは
たくさんの人々と
05:29
We私たち could alsoまた、 see見る
thatそれ she彼女 communicated伝えられた a lot
1日を通じて交流があり
05:31
with〜と manyたくさんの different異なる people
throughout全体を通して the day
深い協力関係を築いていました
05:34
and thatそれ she彼女 had a strong強い supportサポート networkネットワーク.
データによれば
05:37
Our私たち dataデータ showsショー
交流先が58以上ある利用者は
05:38
thatそれ people who communicate通信する
with〜と moreもっと thanより 58 different異なる contacts連絡先
優良な借り手である可能性が
高い傾向にあります
05:43
tend傾向がある to be moreもっと likelyおそらく
to be good良い borrowers借り手.
ジェニファーの場合
05:46
In Jenipher'sジェニファーズ case場合,
89人と個別に交流があることがわかり
05:47
she彼女 communicated伝えられた
with〜と 89 different異なる individuals個人,
これにより返済率が
9パーセント高く予想されました
05:51
whichどの showed示した a nine9人 percentパーセント
increase増加する in her彼女 repayment返済.
これらは 我が社が個人の信用力を
理解する際にチェックする—
05:55
Theseこれら are justちょうど some一部 of the thousands
of different異なる dataデータ pointsポイント
何千とある様々なデータポイントの
ほんの数例です
05:59
thatそれ we我々 look見える at to understandわかる
a person's creditworthiness信用力.
こういった 異なるデータポイントを
すべて分析したうえで
06:03
And after analyzing分析する allすべて
of theseこれら different異なる dataデータ pointsポイント,
我が社は初期リスクを負って
06:06
we我々 took取った the first最初 riskリスク
ジェニファーに融資をしました
06:08
and gave与えた Jenipherジェニファー a loanローン.
参考にしたデータは
書類上の履歴や
06:11
Thisこれ is dataデータ thatそれ would notない
be found見つけた on a paper trailトレイル
いかなる公式の取引履歴にも
見つかりませんが
06:14
orまたは in anyどれか formalフォーマル financial金融 record記録.
信用の裏付けになります
06:17
Butだがしかし itそれ proves証明する trust信頼.
収入以上のものに目を向けると
見えてくるのは
06:20
By looking beyond超えて income所得,
06:22
we我々 can see見る thatそれ people in emerging新興 markets市場
一見 ハイリスクで行動が読めなさそうな
新興国の人々に
06:24
thatそれ mayかもしれない seem思われる riskyリスキーな
and unpredictable予測不可能な on the surface表面
実際は返済の意思も能力もある
ということです
06:28
are actually実際に willing喜んで and have
the capacity容量 to repay返済する.
独自のクレジット・スコアを使って
我が社ではケニアでの20万件の融資を
06:33
Our私たち creditクレジット scores得点 have helped助けた us deliver配信する
over 200,000 loansローン in Kenyaケニア
この1年で達成しました
06:38
in justちょうど the past過去 year.
返済率は90パーセントを超えています
06:40
And our我々の repayment返済 rates料金
are above上の 90 percentパーセント --
従来型の銀行融資の
返済率と並ぶ数字です
06:43
whichどの, by the way, is in lineライン
with〜と traditional伝統的な bankバンク repayment返済 rates料金.
クレジット・スコアのような
シンプルなものでも
06:49
With something何か as simple単純
as a creditクレジット scoreスコア,
自分の未来を築き上げる力を
人々に与えられるのです
06:52
we're私たちは giving与える people the powerパワー
to buildビルドする their彼らの own自分の futures先物.
利用者の融資の使い道は
家計費にはじまり
06:56
Our私たち customers顧客 have used
their彼らの loansローン for family家族 expenses経費,
緊急時、旅行に
06:59
emergencies緊急事態, travel旅行
自分の事業を拡大するための
再投資などです
07:01
and for investing投資 backバック
into growing成長する their彼らの businessesビジネス.
これによって
経済や地域社会が活性化され
07:05
They're彼らは now building建物 betterより良い
economies経済 and communitiesコミュニティ
住民が成功しやすい場へと
育っていっています
07:09
whereどこで moreもっと people can succeed成功する.
過去2年間を通して
我が社のサービスを利用し
07:12
Over the past過去 two years
of usingを使用して our我々の product製品,
ジェニファーの貯金は
60パーセント増えました
07:15
Jenipherジェニファー has increased増加した
her彼女 savings節約 by 60 percentパーセント.
さらに 屋台も2つ増設
07:19
She's彼女は alsoまた、 started開始した
two additional追加 foodフード stalls屋台
自分のレストランを始める
計画もしています
07:22
and is now making作る plans予定
for her彼女 own自分の restaurantレストラン.
現在 商業銀行の中小企業向け融資を
申し込んでいるところです
07:25
She's彼女は applying申請中 for a small-business小規模なビジネス loanローン
fromから a commercial商業の bankバンク,
今では信用履歴がついて
融資を受ける資格を証明できるからです
07:28
becauseなぜなら she彼女 now has the creditクレジット history歴史
to prove証明する she彼女 deserves〜に値する itそれ.
先週 ナイロビで
ジェニファーに会いました
07:34
I saw Jenipherジェニファー in Nairobiナイロビ justちょうど last最終 week週間,
初めて融資を受けるとき
どんなにワクワクしたか話してくれました
07:36
and she彼女 told言った me howどうやって excited興奮した
she彼女 was to get started開始した.
こう言っていました
07:40
She彼女が said前記,
「できると信じてくれたのは息子だけ
私自身は向いてないと思っていたのよ」
07:42
"Onlyのみ myじぶんの son息子 believed信じる I could do thisこの.
I didn'tしなかった think思う thisこの was for me."
ジェニファーは
それまでの人生ずっと
07:48
She's彼女は lived住んでいました her彼女 whole全体 life
自分には縁のない 閉ざされた世界が
あると思って生きていました
07:50
believing信じる thatそれ thereそこ was a part
of the world世界 thatそれ was closed閉まっている off to her彼女.
我が社の現在の使命は
ジェニファーのような
07:55
Our私たち jobジョブ now is to open開いた
the world世界 to Jenipherジェニファー
信用に値する何十億人もの人々に
開かれた世界を作ることです
07:59
and the billions何十億 like her彼女
thatそれ deserve値する to be trusted信頼できる.
ありがとうございました
08:04
Thankありがとうございます you君は.
(拍手)
08:05
(Applause拍手)
Translated by Riaki Poništ
Reviewed by Kei Kamimura

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About the speaker:

Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.

Why you should listen

Shivani Siroya is the CEO & Founder of InVenture, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.

Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to InVenture, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.

Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.

Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.

More profile about the speaker
Shivani Siroya | Speaker | TED.com