TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Shivani Siroya: Um empréstimo Inteligente para pessoas sem pontuação de crédito (ainda)
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Confiança: Como adquiri-la? Os bancos usam a pontuação de crédito para determinar se são dignos de confiança, mas há cerca de 2500 milhões de pessoas em todo o mundo que não têm crédito — e não conseguem obter um empréstimo para iniciar um negócio, comprar uma casa ou mesmo melhorar a sua vida. Oiçam como a TED Fellow Shivani Siroya está a desbloquear o poder de compra no mundo em desenvolvimento com a InVenture, uma "start-up" que usa dados móveis para criar uma identidade financeira. "Com algo tão simples como a pontuação de crédito" diz Siroya, "estamos a dar poder às pessoas para construírem o seu futuro"
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
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00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
Quanto é que é preciso saber
sobre uma pessoa
sobre uma pessoa
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
antes de se sentirem confiantes
para fazerem um empréstimo?
para fazerem um empréstimo?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Vamos supor que querem
emprestar 1000 dólares
emprestar 1000 dólares
á pessoa sentada duas filas atrás de vocês
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
O que é que precisariam de saber
sobre essa pessoa
sobre essa pessoa
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
antes de se sentirem confiantes?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
A minha mãe veio da Índia para os EUA
já com trinta e muitos anos.
já com trinta e muitos anos.
É médica em Brooklyn,
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
e muitas vezes aceita dar consultas
a vizinhos e amigos
a vizinhos e amigos
quer eles possam pagar
de imediato ou não.
de imediato ou não.
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Lembro-me de nos cruzarmos
com os doentes, no supermercado
com os doentes, no supermercado
ou no passeio,
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
e de, por vezes, eles pagarem
naquele momento
naquele momento
as consultas anteriores.
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Ela agradecia-lhes
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
e perguntava-lhes pelas famílias
e pela saúde.
e pela saúde.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Concedia-lhes crédito
porque confiava neles.
porque confiava neles.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
Muitos de nós somos como a minha mãe.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Concederíamos crédito
a alguém que conhecemos
a alguém que conhecemos
ou que vive próximos de nós.
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Mas muitos de nós, provavelmente,
não vai emprestar a estranhos
não vai emprestar a estranhos
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
a não ser que conheçamos
um pouco sobre eles.
um pouco sobre eles.
Os bancos, as empresas
de cartões de crédito
de cartões de crédito
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
ou outras instituições financeiras
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
não nos conhecem a nível pessoal,
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
mas têm uma forma de confiar em nós,
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
que é através
da nossa pontuação de crédito.
da nossa pontuação de crédito.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
A nossa pontuação de crédito é criada
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
através de um agregado
e análise dos dados
e análise dos dados
do nosso consumo público de crédito.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
Por essa razão, temos
um acesso muito fácil
um acesso muito fácil
a todos os produtos e serviços
de que precisamos,
de que precisamos,
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
desde termos eletricidade,
comprarmos uma casa
comprarmos uma casa
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
ou arriscarmos e iniciarmos um negócio.
01:41
But ...
32
89561
1161
Mas....
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
há 2500 milhões de pessoas
no mundo inteiro
no mundo inteiro
que não têm pontuação de crédito.
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
É um terço da população mundial.
Não têm pontuação
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
porque não há registos públicos
formais sobre elas,
formais sobre elas,
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
não têm contas bancárias,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
não têm histórico de créditos
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
e não têm números de segurança social.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
Como não têm pontuação,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
não têm acesso ao crédito
ou a produtos financeiros
ou a produtos financeiros
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
que podem melhorar a sua vida.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
Não há confiança neles.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Por isso nós queríamos encontrar
uma forma de criar confiança
uma forma de criar confiança
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
e abrir o acesso financeiro
a estes 2500 milhões.
a estes 2500 milhões.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
Por isso, criámos
uma aplicação para telemóvel
uma aplicação para telemóvel
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
que lhes atribui uma pontuação de crédito
usando dados móveis.
usando dados móveis.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
Atualmente há mais de mil milhões de
smartphones nos mercados emergentes.
smartphones nos mercados emergentes.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
E as pessoas estão a usá-los
da mesma forma que nós usamos.
da mesma forma que nós usamos.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Estão a enviar mensagens aos amigos,
procuram direções,
procuram direções,
pesquisam na Internet
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
e também fazem transações financeiras.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
Ao longo do tempo, estes dados são
recolhidos no nosso telemóvel,
recolhidos no nosso telemóvel,
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
e isso providencia uma imagem muito clara
da vida de uma pessoa.
da vida de uma pessoa.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
Os nossos clientes dão-nos
acesso a estes dados
acesso a estes dados
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
e nós recolhemo-los através
da nossa aplicação de telemóvel.
da nossa aplicação de telemóvel.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
Ajuda-nos a entender a credibilidade
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
de pessoas como a Jenipher, que tem um
pequeno negócio em Nairobi, no Quénia.
pequeno negócio em Nairobi, no Quénia.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
A Jenipher tem 65 anos e há décadas
que trabalha numa banca de alimentos
que trabalha numa banca de alimentos
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
no bairro central de negócios.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Tem três filhos que inscreveu
na escola profissional,
na escola profissional,
e é também a líder da "chama" local,
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
03:19
or savings group.
64
187668
1463
ou seja, o grupo de poupanças.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
O negócio alimentar da Jenipher corre bem.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Diariamente ela faz dinheiro suficiente
para cobrir as despesas.
para cobrir as despesas.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Mas não está segura financeiramente.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Uma emergência pode colocá-la em débito.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
Não tem rendimentos extra
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
que melhorem a forma de vida
da sua família,
da sua família,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
para emergências,
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
ou para investir no crescimento
do seu negócio.
do seu negócio.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Se a Jenipher quiser crédito,
as suas opções são limitadas.
as suas opções são limitadas.
Ela pode obter um microcrédito,
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
mas para isso tem que formar um grupo
que a ajude a criar
garantias da sua credibilidade.
garantias da sua credibilidade.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
Mesmo assim, o valor do empréstimo
será muito pequeno
será muito pequeno
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
para ter impacto no seu negócio,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
em média cerca de 150 dólares.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Os empréstimos em agiotas
são sempre uma opção,
são sempre uma opção,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
mas, com taxas de juro
muito acima dos 300%,
muito acima dos 300%,
são financeiramente arriscados.
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
Como a Jenipher não tem garantias
nem pontuação de crédito,
nem pontuação de crédito,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
não pode ir a um banco
pedir um empréstimo.
pedir um empréstimo.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Mas um dia,
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
o filho da Jenipher convenceu-a
a descarregar a nossa aplicação
a descarregar a nossa aplicação
e solicitar um empréstimo.
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
A Jenipher respondeu a algumas
perguntas no seu telemóvel
perguntas no seu telemóvel
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
e deu-nos acesso a alguns dados
importantes no seu aparelho.
importantes no seu aparelho.
Eis o que nós vimos.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Então, as más notícias primeiro.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
A Jenipher tinha poupanças muito baixas
e nenhum histórico de empréstimos.
e nenhum histórico de empréstimos.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Estes são os fatores
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
que iriam acionar uma bandeira vermelha
num banco normal.
num banco normal.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Mas havia outros pontos
no seu histórico que nos mostrou
no seu histórico que nos mostrou
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
uma imagem muito mais clara
do seu potencial.
do seu potencial.
Assim, por um lado,
04:51
So for one,
96
279342
1151
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
vimos que ela fazia telefonemas
com regularidade para a família no Uganda.
com regularidade para a família no Uganda.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Acontece que os dados mostram
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
um aumento de 4% nos reembolsos
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
entre as pessoas mais próximas
com quem comunica mais frequentemente.
com quem comunica mais frequentemente.
05:08
We could also see
101
296657
1159
Também podemos ver
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
que, embora se deslocasse
bastante durante o dia,
bastante durante o dia,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
apresentava padrões regulares
de deslocações,
de deslocações,
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
e que estava em casa
ou na sua banca de alimentos.
ou na sua banca de alimentos.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
Os dados mostram
um aumento de 6% no reembolso
um aumento de 6% no reembolso
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
entre os clientes que são frequentes
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
no local onde passam mais tempo.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
Podemos verificar que
ela comunicava muito
ela comunicava muito
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
com diversas pessoas durante o dia
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
e que tinha uma enorme rede de apoio.
Os nosso dados mostram
05:37
Our data shows
111
325287
1393
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
que as pessoas que comunicam
com mais de 58 contactos diferentes
com mais de 58 contactos diferentes
têm tendência a ser bons devedores.
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
No caso da Jenipher,
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
ela comunicava com 89 pessoas diferentes,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
o que mostrava um aumento
de 9% no seu reembolso.
de 9% no seu reembolso.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Estes são apenas alguns
dos milhares de dados diferentes
dos milhares de dados diferentes
que observamos para perceber
a credibilidade de uma pessoa.
a credibilidade de uma pessoa.
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
Após analisar estes dados todos
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
arriscámos o primeiro passo
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
e demos um empréstimo á Jenipher.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Estes dados não seriam encontrados
num registo em papel
num registo em papel
ou em qualquer registo formal financeiro.
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
Mas provam confiança.
Ao observarmos o que está
por detrás dos rendimentos,
por detrás dos rendimentos,
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
vemos que há pessoas
nos mercados emergentes
nos mercados emergentes
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
que parecem ser arriscadas
e imprevisíveis superficialmente
e imprevisíveis superficialmente
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
mas que estão dispostas a reembolsar
e têm capacidade para isso.
e têm capacidade para isso.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
A nossa pontuação de crédito
ajudou-nos a fazer
ajudou-nos a fazer
mais de 200 000 empréstimos no Quénia,
só durante o ano passado.
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
As nossas taxas de reembolso
são acima dos 90%
são acima dos 90%
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
o que, aliás, está em linha com as taxas
de reembolso dos bancos tradicionais.
de reembolso dos bancos tradicionais.
Com algo tão simples como
uma pontuação de crédito,
uma pontuação de crédito,
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
damos às pessoas o poder
de construírem o seu futuro.
de construírem o seu futuro.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Os nosso clientes usaram os empréstimos
para despesas familiares,
para despesas familiares,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
emergências, viagens
e para investir no crescimento
dos seus negócios.
dos seus negócios.
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
Estão agora a construir
melhores economias e comunidades
melhores economias e comunidades
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
onde mais pessoas podem ter sucesso.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
Durante os últimos 2 anos
a usar o nosso produto,
a usar o nosso produto,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
a Jenipher aumentou
as suas poupanças em 60%.
as suas poupanças em 60%.
Também iniciou mais
duas bancas de alimentos
duas bancas de alimentos
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
e agora está a fazer planos
para o seu próprio restaurante.
para o seu próprio restaurante.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Está a solicitar um empréstimo
a um banco comercial
a um banco comercial
para um pequeno negócio,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
porque agora tem uma pontuação de crédito
que prova que ela o merece.
que prova que ela o merece.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
Eu vi a Jenipher em Nairobi
ainda na semana passada,
ainda na semana passada,
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
e ela disse-me como estava
animada para começar.
animada para começar.
07:40
She said,
148
448252
1288
Disse-me:
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
"Só o meu filho acreditava
que eu podia fazer isto.
que eu podia fazer isto.
"Eu achava que isto não era para mim."
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Ela viveu a vida inteira
acreditando que havia uma parte do mundo
que estava fechado para ela.
que estava fechado para ela.
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
O nosso trabalho é abrir
o mundo á Jenipher
o mundo á Jenipher
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
e aos milhares de milhões como ela
que merecem confiança.
que merecem confiança.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Obrigada.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Aplausos)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com