ABOUT THE SPEAKER
Wendy De La Rosa - Behavioral scientist
Wendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions.

Why you should listen

Wendy De La Rosa's work has been published in Scientific American, PBS Newshour, Forbes and Tech Crunch. In addition, she was recently named a Forbes "30 Under 30" honoree and a Daisy and Paul Soros scholar. De La Rosa is also a PhD at Stanford's Graduate School of Business focusing on consumer behavior. 

Prior to starting Common Cents Lab, De La Rosa helped start Google's first behavioral economics unit, optimizing product strategy and design, customer retention and engagement, and revenue across 30+ teams. She was also a researcher at The Wharton School at the University of Pennsylvania, where she collaborated with Dr. Adam Grant on research and application projects related to organizational behavior, employee motivation and burn-out. She was also a private equity investor at Goldman Sachs.

De La Rosa holds a bachelor's in economics with a concentration in management and finance from Wharton. She graduated summa cum laude and Phi Beta Kappa. In her spare time, De La Rosa leads a monthly behavioral economic reading and discussion series.

More profile about the speaker
Wendy De La Rosa | Speaker | TED.com
The Way We Work

Wendy De La Rosa: 3 psychological tricks to help you save money

웬디 데 라 로사(Wendy De La Rosa): 저축을 위한 세 가지 심리학적 요령들

Filmed:
1,969,849 views

우리는 누구나 더 많은 돈을 저축하고 싶어합니다. 그러나 대체로 요즘 사람들은 저축이 점점 줄어들고 있죠. 행동과학자 웬디 데 라 로사는, 사람들이 경제적 풍요를 위해 어떤 결정을 하는지 연구했습니다. 그녀의 연구 결과를 통해 여러분들은 소비를 줄이고 더 많은 저축을 할 수 있는 수월한 방법을 알게 될 것입니다.
- Behavioral scientist
Wendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions. Full bio

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00:00
We all know that saving절약 is important중대한
0
365
1759
누구나 저축의 중요성을 알고 있고
저축을 해야 한다는 건
잘 알고 있습니다.
00:02
and is something that we should be doing.
1
2148
1994
그럼에도 우리는 점점 더
저축을 하지 않습니다.
00:04
And yet아직, overall사무용 겉옷, we're doing
less적게 and less적게 of it.
2
4166
2357
00:06
[The Way We Work]
3
6547
2602
[우리가 일하는 방식]
저축해야 한다는 건 알죠.
00:10
We know what we need to do.
4
10822
1587
00:12
The question문제 is: How do we do it?
5
12433
2135
문제는 어떻게 하느냐는 거예요.
00:14
And that's what I'm here to teach가르치다 you.
6
14592
1826
그 방법을 알려드리려고 합니다.
저축이란 행위는 여러분이
얼마나 현명한지의 문제가 아니고
00:16
Your savings저금 behavior행동
isn't a question문제 of how smart똑똑한 you are
7
16442
2833
얼마나 의지가 강한지의
문제도 아닙니다.
00:19
or how much willpower의지력 you have.
8
19299
1510
00:20
The amount we save구하다 depends의존하다
on the environmental환경 cues단서 around us.
9
20833
3277
저축액수는 환경 설정들에
영향을 받게 되죠.
00:24
Let me give you an example.
10
24134
1413
예를 하나 들어볼게요.
00:25
We ran달렸다 a study연구 in which어느, in one group그룹,
11
25571
2508
저희가 실시했던 연구에서
한 그룹에게는 그들의 수입을
월 단위로 보여줬고
00:28
we showed보여 주었다 people
their그들의 income수입 on a monthly월간 간행물 basis기초.
12
28103
2896
00:31
In another다른 group그룹, we showed보여 주었다 people
their그들의 income수입 on a weekly주간 basis기초.
13
31023
3643
다른 그룹에게는
주 단위로 보여줬습니다.
00:34
And what we found녹이다 was that people
who saw their그들의 income수입 on a weekly주간 basis기초
14
34690
4286
이를 통해 발견한 것은
주 단위로 본 사람들이
한 달간의 씀씀이를 더 잘
관리할 수 있었다는 것이었습니다.
00:39
were able할 수 있는 to budget예산 better
throughout전역 the month.
15
39000
2372
00:41
Now, it's important중대한 to know
16
41396
1300
여기서 중요한 사실은
00:42
that we didn't change변화
how much money people were receiving전수,
17
42720
2777
그들의 수입은 변하지 않았고
단지 그들의 수입을 이해하는
환경만 바꾸었을 뿐인데
00:45
we just changed변경된 the environment환경
in which어느 they understood이해 된 their그들의 income수입.
18
45521
3314
이러한 환경 설정이
영향을 미친다는 것입니다.
00:48
And environmental환경 cues단서
like this have an impact충격.
19
48859
2445
00:51
So I'm not going to share tricks속임수 with you
that you already이미 know.
20
51328
3008
여러분이 이미 알고 있는
방법에 대해 얘기하지 않겠습니다.
적금 통장을 만들라거나
00:54
I'm not going to tell you
how to open열다 up a savings저금 account계정
21
54360
2762
퇴직 연금에 가입하라고
얘기하려는 게 아닙니다.
00:57
or how to start스타트 saving절약
for your retirement퇴직.
22
57146
2012
제가 알려드리려는 것은
간격을 메우는 방법입니다.
00:59
What I am going to share with you
is how to bridge다리 this gap
23
59182
2885
01:02
from your intentions의도 to save구하다
24
62091
1813
저축하려는 의지와
실제 행위 사이의 간격 말이죠.
01:03
and your actions행위.
25
63928
1294
01:05
Are you ready준비된?
26
65246
1181
준비 되셨나요?
첫 번째 방법입니다.
01:06
Here's여기에 number번호 one:
27
66451
1191
"선다짐의 힘"을 이용하세요.
01:07
harness마구 the power of pre-commitment사전 약정.
28
67666
1747
01:09
Fundamentally근본적으로, we think about ourselves우리 스스로
in two different다른 ways:
29
69437
3023
기본적으로, 우리는 자기 자신을
두 가지 방식으로 생각합니다.
01:12
our present선물 self본인 and our future미래 self본인.
30
72484
2461
현재의 자신과 미래의 자신입니다.
01:14
In the future미래, we're perfect완전한.
31
74969
1651
미래의 우리는 완벽합니다.
01:16
In the future미래, we're going to
save구하다 for retirement퇴직,
32
76644
2356
미래에는 은퇴 자금을 저축할 것이고
01:19
we're going to lose잃다 weight무게,
33
79024
1295
살도 뺄 것이고
부모님께 전화도 자주 할 것입니다.
01:20
we're going to call our parents부모님 more.
34
80343
1793
그러나 미래의 자신이 현재의 자신과
동일하다는 것을 자주 망각합니다.
01:22
But we oftentimes자주 forget잊다
that our future미래 self본인
35
82160
2125
01:24
is exactly정확하게 the same같은 person사람
as our present선물 self본인.
36
84309
3040
01:27
We know that one of the best베스트 times타임스 to save구하다
is when you get your tax return반환.
37
87373
3579
우리는 저축하기에 가장 좋은 때가
세금 환급 받을 때라는 것을 압니다.
01:30
So we tried시도한 an A/B test테스트.
38
90976
1634
그래서 비교 실험을 해봤죠.
01:32
In the first group그룹, we texted문자 그대로의 people
in early이른 February이월,
39
92634
3389
첫 번째 그룹에게는
2월 초에 문자를 보냈습니다.
01:36
hopefully희망을 갖고 before
they even filed줄로 자르는 for their그들의 taxes구실.
40
96047
2452
세무 신고를 하기 전이죠.
01:38
And we asked물었다 them,
41
98523
1159
문자로 이런 질문을 했습니다.
01:39
"If you get a tax refund환불금,
what percentage백분율 would you like to save구하다?"
42
99706
3337
"세금 환급을 받으면
몇 %를 저축하시겠어요?"
01:43
Now this is a really hard단단한 question문제.
43
103067
1698
상당히 어려운 질문이죠.
01:44
They didn't know if they would
receive받다 a tax refund환불금 or how much.
44
104789
3576
환급을 받을지, 얼마를 받을지
아직 모르기 때문입니다.
01:48
But we asked물었다 the question문제 anyway어쨌든.
45
108389
1693
그럼에도 질문을 보냈습니다.
01:50
In the second둘째 group그룹, we asked물었다 people
right after they received받은 their그들의 refund환불금,
46
110106
4189
두 번째 그룹에게는
환급을 받은 직후에
질문 문자를 보냈습니다.
01:54
"What percentage백분율 would you like to save구하다?"
47
114319
1976
"몇 %를 저축하시겠습니까?"
결과는 다음과 같았습니다.
01:56
Now, here's여기에 what happened일어난.
48
116319
1294
두 번째 경우처럼
환급을 받은 직후에는
01:57
In that second둘째 condition조건, when people
just received받은 their그들의 tax refund환불금,
49
117637
3935
02:01
they wanted to save구하다 about 17 percent퍼센트
of their그들의 tax refund환불금.
50
121596
3121
환급액의 17% 정도를
저축하겠다고 했습니다.
02:04
But in the condition조건 when we asked물었다 people
before they even filed줄로 자르는 their그들의 taxes구실,
51
124741
4516
그러나 세무 신고를 하기 전에
물어본 경우에는
02:09
savings저금 rates요금 increased증가한
from 17 percent퍼센트 to 27 percent퍼센트
52
129281
4453
저축율이 17%에서
27%로 증가했습니다.
02:13
when we asked물었다 in February이월.
53
133758
1378
2월에 질문했을 경우죠.
02:15
Why?
54
135160
1170
왜 그럴까요?
미래의 자신을 생각하며
다짐을 하기 때문이고
02:16
Because you're committing커밋
for your future미래 self본인,
55
136354
2216
02:18
and of course코스 your future미래 self본인
can save구하다 27 percent퍼센트.
56
138594
2699
그 미래의 자신이라면
27%를 저축할 수 있다는 거죠.
02:21
These large changes변화들 in savings저금 behavior행동
57
141317
2603
이렇게 큰 저축 성향의 변화는
02:23
came왔다 from the fact that we changed변경된
the decision-making의사 결정 environment환경.
58
143944
3159
결정을 내리는 환경을
변화시킴으로써 야기됩니다.
02:27
We want you to be able할 수 있는
to harness마구 that same같은 power.
59
147127
2419
여러분도 이 힘을
이용하실 수 있기를 바랍니다.
02:29
So take a moment순간
60
149570
1260
잠시 여유를 갖고
02:30
and think about the ways in which어느
you can sign기호 up your future미래 self본인
61
150854
3415
미래의 자신에게
일을 맡긴다고 생각해보세요.
02:34
for something that you know today오늘
will be a little bit비트 hard단단한.
62
154293
2976
지금 당장은 다소
어려워 보이는 일들을요.
02:37
Sign기호 up for an app that lets~시키다 you
make savings저금 decisions결정들 in advance전진.
63
157293
3659
저축을 미리 결심하게 해 줄
어플도 등록해보세요.
02:40
The trick장난 is, you have to have
that binding제본 contract계약.
64
160976
3206
핵심은, 구속력 있는 계약을
해야 한다는 것입니다.
02:44
Number번호 two: use transition전이 moments순간들
to your advantage이점.
65
164206
3602
두 번째로, "생애 전환기"를
잘 활용해보세요.
02:47
We did an experiment실험 with a website웹 사이트
66
167832
1884
저희는 한 웹사이트에서
실험을 했는데요.
02:49
that helps도움이된다. older더 오래된 adults성인
share their그들의 housing주택.
67
169740
2521
노년층의 주택 공유를
도와주는 사이트에
02:52
We ran달렸다 two ads광고들 on social사회적인 media미디어,
68
172285
1952
두 가지 광고를 올렸습니다.
02:54
targeted목표로 삼은 to the same같은
population인구 of 64-year-olds삼년.
69
174261
2842
모두 64세 연령층을 겨냥한 광고였죠.
한쪽에는 이렇게 광고했습니다.
02:57
In one group그룹, we said,
"Hey, you're getting점점 older더 오래된.
70
177127
3041
"여러분, 나이는 들어가는데
은퇴 준비는 되셨나요?
03:00
Are you ready준비된 for retirement퇴직?
71
180192
1434
03:01
House sharing나누는 can help."
72
181650
1183
주택 공유가 도와드립니다."
03:02
In the second둘째 group그룹,
we got a little bit비트 more specific특유한
73
182857
2816
두 번째 그룹에게는
좀 더 구체적으로 적었습니다.
03:05
and said, "You're 64 turning선회 65.
74
185697
2382
"이제 64세에서
65세로 넘어가는 여러분
03:08
Are you ready준비된 for retirement퇴직?
75
188103
1425
은퇴 준비는 되셨나요?
03:09
House sharing나누는 can help."
76
189552
1328
주택공유가 도와드립니다."
03:10
What we're doing in that second둘째 group그룹
77
190904
1841
두 번째 그룹에게는
03:12
is highlighting강조 표시 that
a transition전이 is happening사고.
78
192769
2492
생애 전환기가 오고 있음을
강조했던 거죠.
03:15
All of a sudden갑자기,
79
195285
1151
갑자기 조회수가 증가했고
03:16
we saw click-through클릭 연결 rates요금,
and ultimately궁극적으로 sign-up가입 rates요금, increase증가하다
80
196460
3122
그 부분을 강조했을 때는
가입자도 늘어났죠.
03:19
when we highlight가장 밝은 부분 that.
81
199606
1160
03:20
In psychology심리학, we call this
the "fresh신선한 start스타트 effect효과."
82
200790
2717
심리학에서는 이것을
"새출발 효과"라고 합니다.
03:23
Whether인지 어떤지 it's the start스타트 of a new새로운 year
or even a new새로운 season시즌,
83
203531
3175
새해가 시작될 때나
심지어 계절이 바뀔 때
03:26
your motivation자극 to act행위 increases증가.
84
206730
2434
실천 동기가 더 많이 부여되죠.
03:29
So right now, put a meeting모임
request의뢰 on your calendar달력
85
209188
2549
지금 당장, 달력에서
약속 날짜를 정해두세요.
03:31
for the day before your next다음 것 birthday생일.
86
211761
1881
생일 바로 전 날로 말이죠.
03:33
Identify식별 the one financial재정적 인 thing
you most가장 want to do.
87
213666
3092
가장 이루고자 했던
재무 행위 중 하나를 정해서
03:37
And commit범하다 yourself당신 자신 to it.
88
217063
1893
실행에 옮기세요.
03:38
The third제삼 and final결정적인 trick장난:
89
218980
1717
마지막으로 세 번째 방법은
03:40
get a handle핸들 on small작은, frequent빈번한 purchases구매.
90
220721
3191
사소하고 빈번한
소비들을 살펴보세요.
03:43
We've우리는 run운영 a few조금 different다른 studies연구
91
223936
2032
몇 가지 연구를 통해서 발견한 것은
03:45
and found녹이다 that the number번호 one purchase매수
people say they regret유감, after bank은행 fees수수료,
92
225992
4587
은행 수수료 다음으로
가장 후회하는 지출이
03:50
is eating먹기 out.
93
230603
1150
외식이었습니다.
03:51
It's a frequent빈번한 purchase매수
we make almost거의 every...마다 day,
94
231777
2778
거의 매일 행해지는 빈번한 소비로서
03:54
and it's death죽음 by a thousand cuts상처.
95
234579
2171
가랑비에 옷 젖는 줄
모르는 일입니다.
03:56
A coffee커피 here, a burrito부리 토 there ...
96
236774
2359
여기서 커피 한 잔,
저기서 부리토 하나...
03:59
It adds추가 up and decreases감소하다
our ability능력 to save구하다.
97
239157
2846
이런 것들이 쌓이다 보면
저축할 여력이 없어집니다.
04:02
Back when I lived살았던 in New새로운 York요크 City시티,
98
242713
1731
전에 뉴욕에 살 당시에
04:04
I looked보았다 at my expenses경비
99
244468
1381
제 지출들을 보고 나서
04:05
and saw that I spent지출하다 over 2,000 dollars불화
on ride-sharing타기 공유 apps.
100
245873
4190
차량 공유에 2,000불이 넘는 돈을
쓴 것을 알게 되었습니다.
04:10
It was more than my New새로운 York요크 City시티 rent임대.
101
250087
2015
뉴욕시 월세보다 더 많은 액수였죠.
04:12
I vowed맹세 한 to make a change변화.
102
252126
1802
저는 바꾸기로 맹세했습니다.
04:13
And the next다음 것 month,
I spent지출하다 2,000 dollars불화 again --
103
253952
2962
그러나, 그 다음 달에도
또 다시 2,000불을 썼죠..
04:16
no change변화, because the information정보
alone혼자 didn't change변화 my behavior행동.
104
256938
3815
바뀐 게 없었어요.
상황을 안다는 것만으로
제 행동이 바뀌지 않았고
04:20
I didn't change변화 my environment환경.
105
260777
1699
환경 변화가 없었기 때문입니다.
04:22
So now that I was 4,000 dollars불화
in the hole구멍, I did two things.
106
262500
3535
그래서 4,000불 적자를 보게 되자
두 가지를 실천했습니다.
첫 번째로
04:26
The first is that I unlinked연결 되지 않은
my credit신용 card카드
107
266059
2554
차량 공유 어플에 연결된
신용카드를 삭제했죠.
04:28
from my car-sharing카 셰어 링 apps.
108
268637
1465
04:30
Instead대신, I linked링크 된 a debit차변 card카드
that only had 300 dollars불화 a month.
109
270126
4096
대신 한 달에 300불로 제한한
현금카드를 등록했습니다.
04:34
If I needed필요한 more,
110
274246
1198
돈이 더 필요하게 되면
04:35
I had to go through...을 통하여 the whole완전한 process방법
of adding첨가 a new새로운 card카드,
111
275468
2850
카드를 새로 등록해야 하는
수고가 필요했죠.
04:38
and we know that every...마다 click딸깍 하는 소리,
every...마다 barrier장벽, changes변화들 our behavior행동.
112
278342
4452
우리는 그런 절차와 번거로움이
습관을 바꾼다는 것을 알고 있습니다.
04:42
We aren't있지 않다. machines기계들.
113
282818
1270
우리는 기계가 아닙니다.
04:44
We don't carry나르다 around an abacus주판 every...마다 day,
114
284112
2452
항상 주판을 들고 다니지도 않죠.
04:46
adding첨가 up what we're spending지출,
in comparison비교 to what we wanted.
115
286588
3686
그랬다면 지출한 금액을 더해가며
의도했던 것과 비교하겠죠.
04:50
But what our brains두뇌 are very good at
116
290298
2254
반면에 우리 두뇌가 정말 잘 하는 건
04:52
is counting세는 up the number번호 of times타임스
we've우리는 done끝난 something.
117
292576
3151
어떤 일을 몇 번씩 했나
세는 것입니다.
04:55
So I gave myself자기 a limit한도.
118
295751
1785
그래서 제 스스로에게 제한을 두었죠.
04:57
I can only use ride-sharing타기 공유 apps
three times타임스 a week.
119
297560
3558
차량 공유를 일주일에 세 번만
사용하는 것으로 정해두고
05:01
It forced강요된 me to ration정액 my travels여행기.
120
301142
2714
그에 따라 외출을
적절히 조절하게 되었습니다.
05:03
I got a handle핸들 on my car-sharing카 셰어 링 expenses경비
to the benefit이익 of my husband남편,
121
303880
3658
차량 공유에 쓸 돈을 아껴서
제 남편을 위해 썼죠.
05:07
because of the environmental환경
changes변화들 that I did.
122
307562
2247
이는 환경을 변화시킴으로써
생겨난 일입니다.
05:09
So get a handle핸들 on whatever도대체 무엇이
that purchase매수 is for you,
123
309833
2872
자신을 위한 소비에 대해 살펴보시고
05:12
and change변화 your environment환경
to make it harder열심히 to do so.
124
312729
2973
그런 구매들이 더 어려워지도록
환경을 바꿔보세요.
05:16
Those are my tips for you.
125
316095
1801
여기까지가 저만의 꿀팁입니다.
05:17
But I want you to remember생각해 내다 one thing.
126
317920
2135
그런데 이것 하나는 기억해두세요.
05:20
As human인간의 beings존재들, we can be irrational비이성적 인
when it comes온다 to saving절약
127
320079
3927
우리도 사람인지라
저축, 소비, 지출 계획 등에는
비이성적이 될 수도 있습니다.
05:24
and spending지출 and budgeting예산 편성.
128
324030
1874
05:25
But luckily운 좋게, we know this about ourselves우리 스스로,
129
325928
2246
다행히도 우리 자신의
이런 문제점을 알고 있고
05:28
and we can predict예측하다 how we'll act행위
under아래에 certain어떤 environments환경.
130
328198
3619
특정 상황에서 어떻게
대응할지 예측할 수 있어요.
05:31
Let's do that with saving절약.
131
331841
1785
저축할 때도 그렇게 해보세요.
05:33
Let's change변화 our environment환경
to help our future미래 selves자아.
132
333650
3104
우리의 환경을 변화시켜
미래의 자신에 도움이 되도록 말이죠.
Translated by Myung Duk LIM
Reviewed by JY Kang

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ABOUT THE SPEAKER
Wendy De La Rosa - Behavioral scientist
Wendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions.

Why you should listen

Wendy De La Rosa's work has been published in Scientific American, PBS Newshour, Forbes and Tech Crunch. In addition, she was recently named a Forbes "30 Under 30" honoree and a Daisy and Paul Soros scholar. De La Rosa is also a PhD at Stanford's Graduate School of Business focusing on consumer behavior. 

Prior to starting Common Cents Lab, De La Rosa helped start Google's first behavioral economics unit, optimizing product strategy and design, customer retention and engagement, and revenue across 30+ teams. She was also a researcher at The Wharton School at the University of Pennsylvania, where she collaborated with Dr. Adam Grant on research and application projects related to organizational behavior, employee motivation and burn-out. She was also a private equity investor at Goldman Sachs.

De La Rosa holds a bachelor's in economics with a concentration in management and finance from Wharton. She graduated summa cum laude and Phi Beta Kappa. In her spare time, De La Rosa leads a monthly behavioral economic reading and discussion series.

More profile about the speaker
Wendy De La Rosa | Speaker | TED.com