The Way We Work
Wendy De La Rosa: 3 psychological tricks to help you save money
Венді де ла Роза: Три психологічні прийоми, які допоможуть вам заощаджувати
Filmed:
Readability: 3.4
1,969,849 views
Ми всі хочемо заощаджувати більше, але загалом, сьогодні люди заощаджують все менше. Венді де ла Роза досліджує, як звичайні люди приймають рішення, щоб підвищити рівень заможності. Результати її досліджень допоможуть вам безболісно почати більше заощаджувати і менше витрачати.
Wendy De La Rosa - Behavioral scientist
Wendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions. Full bio
Wendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
00:00
We all know that saving is important
0
365
1759
Ми всі знаємо: заощадження важливі,
00:02
and is something that we should be doing.
1
2148
1994
і нам потрібно заощаджувати.
00:04
And yet, overall, we're doing
less and less of it.
less and less of it.
2
4166
2357
І тим не менш, загалом ми
заощаджуємо все менше.
заощаджуємо все менше.
00:06
[The Way We Work]
3
6547
2602
[Як ми працюємо]
00:10
We know what we need to do.
4
10822
1587
Ми знаємо, що нам слід робити.
00:12
The question is: How do we do it?
5
12433
2135
Але питання в тому, як ми це робимо?
00:14
And that's what I'm here to teach you.
6
14592
1826
Я тут, щоб вам про це розповісти.
00:16
Your savings behavior
isn't a question of how smart you are
isn't a question of how smart you are
7
16442
2833
Рівень ваших заощаджень
визначається не тим,
визначається не тим,
00:19
or how much willpower you have.
8
19299
1510
який у вас розум чи сила волі,
00:20
The amount we save depends
on the environmental cues around us.
on the environmental cues around us.
9
20833
3277
а залежить від підказок середовища,
в якому ви перебуваєте.
в якому ви перебуваєте.
00:24
Let me give you an example.
10
24134
1413
Дозвольте навести приклад.
00:25
We ran a study in which, in one group,
11
25571
2508
Ми здійснили дослідження,
де одна група учасників
де одна група учасників
00:28
we showed people
their income on a monthly basis.
their income on a monthly basis.
12
28103
2896
розглядала свій місячний дохід,
00:31
In another group, we showed people
their income on a weekly basis.
their income on a weekly basis.
13
31023
3643
а інша група – свій тижневий дохід.
00:34
And what we found was that people
who saw their income on a weekly basis
who saw their income on a weekly basis
14
34690
4286
І виявилось, що група,
яка розглядала тижневий дохід,
яка розглядала тижневий дохід,
00:39
were able to budget better
throughout the month.
throughout the month.
15
39000
2372
краще планувала свій бюджет на місяць.
00:41
Now, it's important to know
16
41396
1300
Зауважте важливу річ:
00:42
that we didn't change
how much money people were receiving,
how much money people were receiving,
17
42720
2777
розмір самого доходу не змінився,
00:45
we just changed the environment
in which they understood their income.
in which they understood their income.
18
45521
3314
ми лише змінили спосіб,
у який люди розглядали свій дохід.
у який люди розглядали свій дохід.
00:48
And environmental cues
like this have an impact.
like this have an impact.
19
48859
2445
І такі підказки середовища
впливають на результат.
впливають на результат.
00:51
So I'm not going to share tricks with you
that you already know.
that you already know.
20
51328
3008
Я не збираюсь розповідати вам
про прийоми, які ви й так знаєте.
про прийоми, які ви й так знаєте.
00:54
I'm not going to tell you
how to open up a savings account
how to open up a savings account
21
54360
2762
Я не пояснюватиму,
як відкрити ощадний рахунок,
як відкрити ощадний рахунок,
00:57
or how to start saving
for your retirement.
for your retirement.
22
57146
2012
чи як почати відкладати на пенсію.
00:59
What I am going to share with you
is how to bridge this gap
is how to bridge this gap
23
59182
2885
Я збираюсь розповісти про те,
як подолати розрив
як подолати розрив
01:02
from your intentions to save
24
62091
1813
між вашим бажанням заощаджувати
01:03
and your actions.
25
63928
1294
і вашими справжніми діями.
01:05
Are you ready?
26
65246
1181
Ви готові?
01:06
Here's number one:
27
66451
1191
Перший прийом: задіюйте
01:07
harness the power of pre-commitment.
28
67666
1747
силу попереднього зобов'язання.
01:09
Fundamentally, we think about ourselves
in two different ways:
in two different ways:
29
69437
3023
Загалом, ми думаємо про себе
у двох формах:
у двох формах:
01:12
our present self and our future self.
30
72484
2461
я-теперішнє і я-майбутнє.
01:14
In the future, we're perfect.
31
74969
1651
Я-майбутнє уявляється досконалим.
01:16
In the future, we're going to
save for retirement,
save for retirement,
32
76644
2356
В майбутньому ми
збираємось заощаджувати,
збираємось заощаджувати,
01:19
we're going to lose weight,
33
79024
1295
скинути зайву вагу,
01:20
we're going to call our parents more.
34
80343
1793
частіше телефонувати батькам.
01:22
But we oftentimes forget
that our future self
that our future self
35
82160
2125
Але ми постійно забуваємо,
що наше я-майбутнє
що наше я-майбутнє
01:24
is exactly the same person
as our present self.
as our present self.
36
84309
3040
є тією ж самою людиною,
що й я-теперішнє.
що й я-теперішнє.
01:27
We know that one of the best times to save
is when you get your tax return.
is when you get your tax return.
37
87373
3579
Повернення податкової переплати –
це дуже зручний момент для заощаджень.
це дуже зручний момент для заощаджень.
01:30
So we tried an A/B test.
38
90976
1634
Тож ми використали А/В тест.
01:32
In the first group, we texted people
in early February,
in early February,
39
92634
3389
Першій групі ми надсилали повідомлення
на початку лютого,
на початку лютого,
01:36
hopefully before
they even filed for their taxes.
they even filed for their taxes.
40
96047
2452
коли люди ще не почали
заповнювати свої декларації.
заповнювати свої декларації.
01:38
And we asked them,
41
98523
1159
Ми запитували учасників:
01:39
"If you get a tax refund,
what percentage would you like to save?"
what percentage would you like to save?"
42
99706
3337
"Який відсоток із поверненої суми
податків ви б хотіли заощадити?"
податків ви б хотіли заощадити?"
01:43
Now this is a really hard question.
43
103067
1698
На це питання відповісти непросто.
01:44
They didn't know if they would
receive a tax refund or how much.
receive a tax refund or how much.
44
104789
3576
Люди не знали, яку суму їм повернуть,
і чи повернуть взагалі.
і чи повернуть взагалі.
01:48
But we asked the question anyway.
45
108389
1693
Але ми все одно задали це питання.
01:50
In the second group, we asked people
right after they received their refund,
right after they received their refund,
46
110106
4189
В другій групі ми задавали питання відразу
після отримання переплати
після отримання переплати
01:54
"What percentage would you like to save?"
47
114319
1976
"Скільки відсотків ви б хотіли заощадити?"
01:56
Now, here's what happened.
48
116319
1294
І ось що вийшло.
01:57
In that second condition, when people
just received their tax refund,
just received their tax refund,
49
117637
3935
У другій групі, коли людям щойно
повернули переплачені податки,
повернули переплачені податки,
02:01
they wanted to save about 17 percent
of their tax refund.
of their tax refund.
50
121596
3121
вони хотіли б заощадити близько 17%
від отриманої суми.
від отриманої суми.
02:04
But in the condition when we asked people
before they even filed their taxes,
before they even filed their taxes,
51
124741
4516
А у першій групі, яку ми опитували
перед заповненням декларації,
перед заповненням декларації,
02:09
savings rates increased
from 17 percent to 27 percent
from 17 percent to 27 percent
52
129281
4453
розмір заощаджень зріс із 17% до 27%,
02:13
when we asked in February.
53
133758
1378
серед опитаних в лютому.
02:15
Why?
54
135160
1170
Чому так?
02:16
Because you're committing
for your future self,
for your future self,
55
136354
2216
Бо ми зобов'язались
із позицій я-майбутнього,
із позицій я-майбутнього,
02:18
and of course your future self
can save 27 percent.
can save 27 percent.
56
138594
2699
і звісно, наше я-майбутнє
спроможне заощадити 27%.
спроможне заощадити 27%.
02:21
These large changes in savings behavior
57
141317
2603
Такі суттєві зміни розміру заощаджень
02:23
came from the fact that we changed
the decision-making environment.
the decision-making environment.
58
143944
3159
зумовлені трансформацією контексту
прийняття рішень.
прийняття рішень.
02:27
We want you to be able
to harness that same power.
to harness that same power.
59
147127
2419
Я хочу, щоб ви теж
змогли цим скористатись.
змогли цим скористатись.
02:29
So take a moment
60
149570
1260
Тож подумайте хвильку
02:30
and think about the ways in which
you can sign up your future self
you can sign up your future self
61
150854
3415
про те, як би ви могли зобов'язатись
з позицій я-майбутнього
з позицій я-майбутнього
02:34
for something that you know today
will be a little bit hard.
will be a little bit hard.
62
154293
2976
зробити те, що сьогодні для вас
трохи складно.
трохи складно.
02:37
Sign up for an app that lets you
make savings decisions in advance.
make savings decisions in advance.
63
157293
3659
Оберіть механізм, який дозволить вам
заощаджувати заздалегідь.
заощаджувати заздалегідь.
02:40
The trick is, you have to have
that binding contract.
that binding contract.
64
160976
3206
Головне в тому, що вам потрібно
зобов'язати себе наперед.
зобов'язати себе наперед.
02:44
Number two: use transition moments
to your advantage.
to your advantage.
65
164206
3602
Другий прийом: використовуйте
перехідні моменти.
перехідні моменти.
02:47
We did an experiment with a website
66
167832
1884
Ми здійснили експеримент на вебсайті,
02:49
that helps older adults
share their housing.
share their housing.
67
169740
2521
де літнім людям пропонується
разом винаймати житло.
разом винаймати житло.
02:52
We ran two ads on social media,
68
172285
1952
Ми опублікували у ЗМІ два оголошення,
02:54
targeted to the same
population of 64-year-olds.
population of 64-year-olds.
69
174261
2842
обидва орієнтовані
на вікову групу 64-річних.
на вікову групу 64-річних.
02:57
In one group, we said,
"Hey, you're getting older.
"Hey, you're getting older.
70
177127
3041
В одному було сказано:
"Ви досягли літнього віку.
"Ви досягли літнього віку.
03:00
Are you ready for retirement?
71
180192
1434
Виходите на пенсію?
Вам допоможе
Вам допоможе
03:01
House sharing can help."
72
181650
1183
спільне винаймання житла".
03:02
In the second group,
we got a little bit more specific
we got a little bit more specific
73
182857
2816
І іншому оголошенні ми використали
точнішу деталь:
точнішу деталь:
03:05
and said, "You're 64 turning 65.
74
185697
2382
"Вам 64 роки, скоро буде 65.
Виходите на пенсію?
Виходите на пенсію?
03:08
Are you ready for retirement?
75
188103
1425
Вам допоможе
03:09
House sharing can help."
76
189552
1328
спільне винаймання житла".
03:10
What we're doing in that second group
77
190904
1841
У другому оголошенні ми підкреслили,
03:12
is highlighting that
a transition is happening.
a transition is happening.
78
192769
2492
що люди стоять на порозі
життєвого переходу.
життєвого переходу.
03:15
All of a sudden,
79
195285
1151
І раптом виявилось,
03:16
we saw click-through rates,
and ultimately sign-up rates, increase
and ultimately sign-up rates, increase
80
196460
3122
що кількість кліків, і зрештою,
зареєстрованих користувачів,
зареєстрованих користувачів,
03:19
when we highlight that.
81
199606
1160
від цього зросла.
03:20
In psychology, we call this
the "fresh start effect."
the "fresh start effect."
82
200790
2717
У психології це називається
ефектом чистого аркуша,
ефектом чистого аркуша,
03:23
Whether it's the start of a new year
or even a new season,
or even a new season,
83
203531
3175
коли на початку нового року,
чи навіть місяця
чи навіть місяця
03:26
your motivation to act increases.
84
206730
2434
підвищується ваша готовність діяти.
03:29
So right now, put a meeting
request on your calendar
request on your calendar
85
209188
2549
Тож прямо зараз створіть
у календарі нотатку
у календарі нотатку
03:31
for the day before your next birthday.
86
211761
1881
на переддень вашого дня народження.
03:33
Identify the one financial thing
you most want to do.
you most want to do.
87
213666
3092
Визначте головний фінансовий крок,
який ви б хотіли здійснити,
який ви б хотіли здійснити,
03:37
And commit yourself to it.
88
217063
1893
і зобов'яжіться його здійснити.
03:38
The third and final trick:
89
218980
1717
Третій і останній прийом:
03:40
get a handle on small, frequent purchases.
90
220721
3191
проаналізуйте невеликі покупки,
які ви часто робите.
які ви часто робите.
03:43
We've run a few different studies
91
223936
2032
Ми провели декілька досліджень,
03:45
and found that the number one purchase
people say they regret, after bank fees,
people say they regret, after bank fees,
92
225992
4587
які показали, що, крім банківських зборів,
найбільше люди жалкують про кошти,
найбільше люди жалкують про кошти,
03:50
is eating out.
93
230603
1150
витрачені на їжу.
03:51
It's a frequent purchase
we make almost every day,
we make almost every day,
94
231777
2778
Це постійна стаття
наших щоденних витрат,
наших щоденних витрат,
03:54
and it's death by a thousand cuts.
95
234579
2171
які на нас чигають у тисячах дрібниць:
03:56
A coffee here, a burrito there ...
96
236774
2359
тут кава, там буріто...
03:59
It adds up and decreases
our ability to save.
our ability to save.
97
239157
2846
Через такі витрати ми заощаджуємо
менше, ніж хотілося б.
менше, ніж хотілося б.
04:02
Back when I lived in New York City,
98
242713
1731
Якось, коли я жила в Нью-Йорку,
04:04
I looked at my expenses
99
244468
1381
я глянула на свої витрати,
04:05
and saw that I spent over 2,000 dollars
on ride-sharing apps.
on ride-sharing apps.
100
245873
4190
і побачила, що витратила більш, ніж
2000 $ на прокат авто.
2000 $ на прокат авто.
04:10
It was more than my New York City rent.
101
250087
2015
Це більше, ніж я витратила на житло.
04:12
I vowed to make a change.
102
252126
1802
Я собі пообіцяла це змінити.
04:13
And the next month,
I spent 2,000 dollars again --
I spent 2,000 dollars again --
103
253952
2962
Але наступного місяця я знов
витратила 2000 $,
витратила 2000 $,
04:16
no change, because the information
alone didn't change my behavior.
alone didn't change my behavior.
104
256938
3815
змін не було, бо сама по собі інформація
не могла змінити мою поведінку.
не могла змінити мою поведінку.
04:20
I didn't change my environment.
105
260777
1699
Моє ж середовище було незмінним.
04:22
So now that I was 4,000 dollars
in the hole, I did two things.
in the hole, I did two things.
106
262500
3535
Тож після того, коли я змарнувала
4000 $, я зробила дві речі.
4000 $, я зробила дві речі.
04:26
The first is that I unlinked
my credit card
my credit card
107
266059
2554
Перше – я заблокувала можливість
розраховуватись
розраховуватись
04:28
from my car-sharing apps.
108
268637
1465
кредиткою за прокат авто.
04:30
Instead, I linked a debit card
that only had 300 dollars a month.
that only had 300 dollars a month.
109
270126
4096
Натомість завела дебетову картку,
куди клала 300 доларів на місяць.
куди клала 300 доларів на місяць.
04:34
If I needed more,
110
274246
1198
Якщо я не вкладалась,
04:35
I had to go through the whole process
of adding a new card,
of adding a new card,
111
275468
2850
мені потрібно було додавати нову картку,
04:38
and we know that every click,
every barrier, changes our behavior.
every barrier, changes our behavior.
112
278342
4452
а відомо, що кожен зайвий клік, кожен
бар'єр справляє вплив на поведінку.
бар'єр справляє вплив на поведінку.
04:42
We aren't machines.
113
282818
1270
Ми не машини.
04:44
We don't carry around an abacus every day,
114
284112
2452
Ми не носимо з собою калькулятор,
04:46
adding up what we're spending,
in comparison to what we wanted.
in comparison to what we wanted.
115
286588
3686
який би співставляв наші витрати
із нашими бажаннями.
із нашими бажаннями.
04:50
But what our brains are very good at
116
290298
2254
Але нашому мозку дуже добре вдається
04:52
is counting up the number of times
we've done something.
we've done something.
117
292576
3151
підраховувати, скільки разів
ми щось робимо.
ми щось робимо.
04:55
So I gave myself a limit.
118
295751
1785
Тож я собі встановила ліміт:
04:57
I can only use ride-sharing apps
three times a week.
three times a week.
119
297560
3558
беру машину напрокат не більше
трьох разів на тиждень.
трьох разів на тиждень.
05:01
It forced me to ration my travels.
120
301142
2714
Це мене змусило
оптимізувати свої поїздки.
оптимізувати свої поїздки.
05:03
I got a handle on my car-sharing expenses
to the benefit of my husband,
to the benefit of my husband,
121
303880
3658
На радість мого чоловіка, я взяла під
контроль витрати на оренду авто,
контроль витрати на оренду авто,
05:07
because of the environmental
changes that I did.
changes that I did.
122
307562
2247
і це мені вдалось завдяки
зміні у середовищі.
зміні у середовищі.
05:09
So get a handle on whatever
that purchase is for you,
that purchase is for you,
123
309833
2872
Тож розберіться зі своїми
зайвими витратами,
зайвими витратами,
05:12
and change your environment
to make it harder to do so.
to make it harder to do so.
124
312729
2973
і змініть середовище так, щоб
вам було важче марнувати кошти.
вам було важче марнувати кошти.
05:16
Those are my tips for you.
125
316095
1801
Отож, я вам дала три поради.
05:17
But I want you to remember one thing.
126
317920
2135
Але я хочу, щоб ви пам'ятали ще дещо.
05:20
As human beings, we can be irrational
when it comes to saving
when it comes to saving
127
320079
3927
Ми, люди, часто буваємо ірраціональними,
коли йдеться про заощадження,
коли йдеться про заощадження,
05:24
and spending and budgeting.
128
324030
1874
витрати і керування бюджетом.
05:25
But luckily, we know this about ourselves,
129
325928
2246
Та на щастя, ми знаємо
про цю свою слабкість,
про цю свою слабкість,
05:28
and we can predict how we'll act
under certain environments.
under certain environments.
130
328198
3619
і можемо передбачити,
як ми діятимемо за певних умов.
як ми діятимемо за певних умов.
05:31
Let's do that with saving.
131
331841
1785
Тож скористаймось цим
при заощадженнях.
при заощадженнях.
05:33
Let's change our environment
to help our future selves.
to help our future selves.
132
333650
3104
Змінімо середовище так, щоб допомогти
своєму я-майбутньому.
своєму я-майбутньому.
ABOUT THE SPEAKER
Wendy De La Rosa - Behavioral scientistWendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions.
Why you should listen
Wendy De La Rosa's work has been published in Scientific American, PBS Newshour, Forbes and Tech Crunch. In addition, she was recently named a Forbes "30 Under 30" honoree and a Daisy and Paul Soros scholar. De La Rosa is also a PhD at Stanford's Graduate School of Business focusing on consumer behavior.
Prior to starting Common Cents Lab, De La Rosa helped start Google's first behavioral economics unit, optimizing product strategy and design, customer retention and engagement, and revenue across 30+ teams. She was also a researcher at The Wharton School at the University of Pennsylvania, where she collaborated with Dr. Adam Grant on research and application projects related to organizational behavior, employee motivation and burn-out. She was also a private equity investor at Goldman Sachs.
De La Rosa holds a bachelor's in economics with a concentration in management and finance from Wharton. She graduated summa cum laude and Phi Beta Kappa. In her spare time, De La Rosa leads a monthly behavioral economic reading and discussion series.
Wendy De La Rosa | Speaker | TED.com